過払い？できるかな？

過払い計算

■ 過払い計算ソフトで過払いの計算をしているのですが、借り入れ金の金利が途中から引き下げられ２９％から２１％に更に直近では１８％になっています。

その場合のインプット方法はどのようにすれば宜しいのでしょうか

● ご自分で計算をされているところ、大変失礼かとは思いますが、自分自身で過払い請求をトライしていると云う事ですよね？

このご時世ですので、ご自分で過払い請求をする事はあんまりお勧めできませんよ。

引き直し計算をしてみて、過払い金が出たとしても、業者は満額を絶対に返してくれません。

ましてや「訴訟して下さい」とかも平気で言ってくる始末です。

業者にもよりますが、先日武富士も潰れた事もありますし、他のどの業者も経営が悪化していますので、法律家を通しても満額が返って来る事は皆無に等しいです。

引き直し計算も苦労して終わったとしても、数値が少しでも違えば、業者は「計算がちがいますのでやり直してください」と言ってハネられてしまいます。

時間と労力が無駄になってしまいます。

ちなみに私も同じ経験をしていますから、間違いないです。

引き直し計算を引き受けてくれる業者もありますし、逆に法律家に依頼してしまった方が面倒もかかりませんし、返還率も当然の事良くなるでしょう。

ただし交渉力のある法律家でないと依頼する意味も無いでしょうし、かかる費用が高くても損をしてしまいます。

私もそう事で悩んでいた時期があったのですが、色んなところに相談している中でもとても良心的で的確なアドバイスをくれる無料の相談所を見つけました。

お悩み解決広場という相談所です。

過払いについてのメリットとデメリット、業者の状況や、進めていく上での注意点なんかを分かり易く教えてくれました。

一度相談してみてスムーズでメリットのある過払いをして下さい。

■ 引き直し計算、過払い計算について

いままで払った利息（２８％）から１８％(利息制限法の分）を差し引いた分が払いすぎの分なんですか？

それに５％上乗せした分が返金してもらえるのでしょうか？

ちなみに当方パソコンにエクセルが入っていないので計算できません。

大体の金額でいいので知りたいです。

● 今までの借入返済を１８％（元本により異なる）で計算しなおしたとき、計算がマイナスで終わったときの値が過払い金です。

同じ借入返済を違う利率で計算すればとうぜん低利率のほうが残金減りますよね。

この借入返済が繰り返すと高利のほうは全く元金が減ってなくても、低利のほうはゼロになります。

高利で借りていてそれが当然だと思っているからまだまだ支払い続けます。

すると低利のほうではゼロ通り越してマイナス、つまり払いすぎになります。

支払義務は利息制限法の上限金利までだから低利の１８％計算して払い過ぎた分は「返せ！」と請求できます。

払い過ぎではない、高利と比べて減っただけでは最低でもその元金の支払義務があるわけです。

そして違法であって違法ではないので業者にそれだけを分割でと言ったところ受け付けてもらえ無いと思ったほうがいいのです。

一部の大手信販会社なんかは応じますけどね、皆ビビッて確かめられないものだから弁護士に依頼したり特定調停利用してます。

ビビラなければ自分で確かめだめなところだけにすれば費用も抑えられるんですけどね。

脱線しましたが、取引当初から計算が必要なため「取引履歴」が必要です、明細全部持っていればいりませんけど。

エクセルなければエクセル入っているパソコン借りればいいんですよ。

ネットカフェないですか？

最近だと図書館とか公民館とかでもありますよ。

５％については引き直し計算ソフトを見れば分かるはずだから省きます。

あまり人の回答非難したくはないがチェッカーなんかで計算したってデタラメな数字といっていいほど誤差でますよ。

しかもそんなんじゃ請求なんて出来ないからやるだけ無駄です。

任意整理千葉
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過払い

■ 過払い？

SBIイコール・クレジットから２００７年６月２７日に借り入れ金をして、その後１万円ずつの返金のみなのですが残金が225,904円あります。

これって過払いなるのでしょうか？

他に

・ＤＣキャッシュワン

平成19年6月28日３０万円借り
平成19年12月21日２万円借り

６千円ずつ返してるので残高266,919円

・プロミス

H20.02.25　３０万円借り
H20.11.25　３万円借り

９千円返し残高286,165円

・アコム

平成２０年１２月　５０万円借り

１万５千円払いで残高473,810円

また月々の返済が高いので１本化したいのですが今年１月に正社員になって月給は初任給２５万円です。

賞与金は有りません。

前年は３００万円位です不可能でしょうか？

● >過払い？

簡単に計算すると

・SBIイコール・クレジット

幾ら借りたか判らないのに。毎月の返済額と残債のみで判るわけ無い。

・DCキャッシュワン

年利18%なら、H21年3月末の残債は28.8万円。

・プロミス

年利18%なら、H21年3月末の残債は26.8万円。多分年利24%。

・アコム

年利18%なら、H21年3月末の残債は47.7万円。

引き直して計算しても残債があるなら、未払いであって過払いではない。

利息制限法の利率を超えていると思われるのはプロミスのみ。

自分が契約した借金の利息も把握していないなんて、多重債務破産組の有力候補。

>月々が高いので１本化したい

総額125万円の借金で、年収300万円しかないから、まとめると年収の1/3を越える。

改正貸し金業法の総量規制に引っかかるので、多分ダメでしょう。

借りれば返すのは当たり前。

だから、借りた後は生活費が減って厳しくなるのは当たり前。

そこで利息も考えず借りちゃうんだから、もっと厳しくなるのは当たり前。

せっぱ詰まって過払いなどと言いした辺りで債務整理は目前。

■ 過払い

カードの過払い還付金について知りたいのですが、消費者金融からではなく、一般のカード会社の支払いで過払いで還付金を求めようとすると、そのカード会社からのペナルティ（カードが使えなくなるとか）は当然あるかと思うのですが、それ以外のペナルティは何かあるのでしょうか？

知り合いが確かその他にもあると言っていたのですが・・・

● >そのカード会社からのペナルティ（カードが使えなくなるとか）は当然あるかと思うのですが

即座には無いですが、いずれ全てのカードが、使えなくなります。

過払いは、任意整理と同じです。

信用情報機関（通称ブラックリスト）に載ります。

■ 過払い

過払いについて、お尋ねします。

訴訟しないと無理なのでしょうか？

内容証明では無理でしょうか？

ちなみに請求先は、大手の武○○とアイ○○です。

具体的に教えてください、お願いします。

● まず、その大手2社なら取引履歴をすぐ出すので、取引履歴を請求しましょう。

そして、手に入れた取引履歴を利息制限法で引きなおし、過払いがあれば、個人でも過払い金返還請求できます。

ちなみに、内容証明でなくても配達記録でも大丈夫です。

ただし、弁護士や司法書士が請求してもすぐに過払い金満額を支払うことは少ないようです。

まして、素人が請求したらなめられると思います。

したがって、満額取り戻したいのなら、訴訟によらなければ難しいと思います。

ただ、訴訟といっても自分でもできるので本人訴訟をしてみたらいかがでしょうか。

任意整理千葉
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過払い請求についての問い合わせですが・・・

■ ＣＦＪ合同会社から履歴を取り寄せたのですが・・・

私は父の代理で過払い請求をやっているのですが、アイフルに関しては、もう訴訟を裁判所に出してあります。

でも、ＣＦＪに関して分らない事柄があり、クエスチョンさせて頂きます。

ＣＦＪからその頃の、アイクとディックの履歴が届いたのですが

（名称はすべてＣＦＪ、契約番号が違った）

もちろんバラバラで引き直し計算をしました。

アイクが１３０万ディックが４０万あり、合計すると１７０万になってしまうのですが、この場合、地方裁判所での提訴になるのでしょうか？

それとも、バラバラに訴状を作って１３０万と４０万の簡易裁判を起こせるのでしょうか？

当時は別の会社でも今はＣＦＪで一緒になっていたのでわからなくて質問させていただきました。

私が父の代理人として出廷もするので、地方裁判所になると困ってしまうのもありまして、ご回答よろしくお願いします。

■ 原告と被告は同じでも原告の被告に対する請求の原因が異なりますので、別々の訴訟物ということで訴えを提起できます。

ですから、それぞれを簡易裁判所に訴え提起することは可能です。

一応デメリットをお話ししますと・・・

別々の訴訟になりますから訴額１３０万円につき印紙額１万２０００円、訴額４０万円につき印紙額４０００円、合計１万６０００円になりますが、一つの訴訟で提起すれば、訴額は合算１７０万円になり、印紙額１万４０００円で済むので、２０００円印紙額が割高になること、

別々の訴訟なので、予納する郵券がそれぞれ必要になること、

東京簡易裁判所では、複数の担当部があり、原則として別々の担当部に係属して訴訟手続になりますので、それぞれ口頭弁論期日が異なること

（ただこれは、二つの訴訟を同じ担当部係で行って欲しい旨上申書を提出すれば、同じ担当部係で進行して、同じ口頭弁論期日、同じ時間で進めてもらえるとは思います。）、

訴状に添付する代理人許可申請、委任状、資格証明、証拠も別々に用意する必要がある

（ですから代理人許可申請の印紙５００円、資格証明手数料１０００円が二倍になる。）

といったことです。

CFJ合同会社過払い
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会社が債権譲渡で次から次へと変わるケースの過払い請求・・・

■ 初めに契約したときの会社の名称はクォークでしたが、その後、債権譲渡でプロミスになり、さらにネオラインキャピタルになりました。

こう云うケースは、おのおの3社に請求するのでしょうか？

それとも最終契約している事になるネオラインキャピタルになるのでしょうか？

■ 私も同様でしたので調査しプロミスへ連絡しました。

結論は別々です

（引き直し計算上やや不利なので納得いきませんが）→法的に要調査

先ず、取引履歴開示はお済でしょうか。

ちなみにネオラインキャピタルは親会社です。

1975年リッチ株式会社

2000年株式交換しプロミスの子会社

2002年（株）シンコウと東和商事を吸収合併し商号を株）ぷらっとに変更

2005年に商号を（株）クオークに変更

2007年に商号を（株）タンポートに変更

2009年親会社のプロミスが株式を譲渡したことによりネオラインキャピタル株式会社の子会社となり商号をクラヴィスに変えています。

私の場合、ぷらっと→クオークでした

（タンポート→クラヴィスの記憶なし）

プロミスに取引履歴開示請求を行った際、プロミス担当者からクラヴィスへの開示請求の助言をもらいました。

その後の手続きで手元に着いた履歴は2007年9月以降の分はプロミスでそれ以前クラヴィスです。

逆のようなのですが？

ずいぶん前のものがクラヴィスで株式譲渡した以降がプロミスです。

プロミスは電話一本での履歴開示送付ですがクラヴィスは返信切手同封と来たもんだ

（怒り）

いずれにせよ、取引履歴開示が先決であり、それがある意味業者の答えでもあり質問者様の今後の方向性でしょう。

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過払い債権譲渡ネオラインキャピタル
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審査の甘い消費者金融

■ 私は今年成人式を終え現在２０歳の女子です。

２ヶ月前に車の事故にあい、車を買い替えたいと思ってます。

しかし、車の融資がなかなか通りません。

去年までは、１００万円だと保証人つければOKですと云う回答をいただきましたが、今年にはいってからは保証人さえつけても１円もかしてくれないそうです。

現在、消費者金融から３箇所借り入れ金しています。

しかし、毎月定められた金額以上に払い込みしてます。

４０万円、１０万円２箇所です。

１０万円は全て返済しおわってしばらく手をつけなかったりと・・・

信用をつけてるつもりですが。

やはり歳の若さもあり、多額の借金があるため断られるのでしょうか？

同じ年代で経験のある方、お答えできる方お願いします。

ちなみに、ネットで掲載されている審査の甘い消費者金融ランキングを見て一度審査をかけてみましたが、そこさえダメでした。

■ 年収は、いくらでしょうか？

サラ金で3社でつまんでいるのですね。

審査の甘いところなども探しているその考えでは、将来貸してくれるところがなくなります。

サラ金にとっての優良顧客とは、ずっと残高がありずっと、一生払ってくれる〈返済してくれる）人です。

弁護士介入など、しない人です。

金利計算電卓でも買って計算してみて下さい。

金融、融資、の属性は階級社会なんですよ。

這い上がるのは難しいですよ。

7年間サラ金でつまんだことは記録されます。

信用を本当に取り戻したいですか？

答えはありますが・・・

消費者金融利息
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総量規制消費者金融

■ 去年、新車の軽自動車を給与振込銀行である労働金庫から貸し付け金を受けて購入ました。

貸し付け額は160万で、現在貸し付け残金は丁度100万円です。

今月、実家で不幸があり急遽帰省する事になりまして、その時にクレジットカードのキャッシングより30万円を借り入れしてしまいました。

手持ちのお金とキャッシングで帰省費用は賄えましたが、金利が高いのと(18％)今月から賞与月の7月までがキャッシングの返金と自動車ローンで微妙になりそうです。

そこで質問なのですが、私の属性で三井住友銀行や東京三菱UFJなどの低金利キャッシングローンは借りられるでしょうか?

勤務年数12年　年収320万　独身女性
自動車ローン(労働金庫100万)
JCBキャッシング(30万)

ボーナス月までのつなぎ資金で、7月には一括で返せる状態です。

また、上記2銀行以外にお勧めの方法がありましたらご教授下さると嬉しいです。

よろしくお願いいたします。

■ 銀行のカードローンの審査が通るかどうか、申し込んでみないとわからない？

といったところでしょうか。

自動車ローンは、購入した自動車という担保がありますので、審査に通りやすいですし、なにより給与振込で利用している金融機関に申し込んだのは賢明でした。

で、前の回答への補足にある

「バンクイック」

は、三菱東京UFJ銀行のカードローンです。

消費者金融ではなく、総量規制の対象外です。

ただし審査と保証を、系列の消費者金融アコムが行います。

銀行のカードローンは、消費者金融より金利が低い分、審査基準は厳しいはずです。

最後に今回のご質問とは直接関係しませんが・・・

「JCBキャッシング」

とお書きですが、クレジットカードの話をするときは、VISAとかJCBなどの国際ブランドではなく、カードの発行会社を書かないと話が通じません。

最近もこのQ&Aサイトで、質問者がクレジットカードの発行会社ではなく国際ブランド（JCB）を書いていて、話が混乱しているのを見ました。

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エイワ消費者金融

■ 4年前、自己破産をして、免責を受けました。

今回、どうしても金銭を借り入れる必要がであり、

「キャッシングのエイワ」

に行った所、

「自己破産の時は弁護士に頼んだのか？」

「何と言う名まえの弁護士か？」

「ちゃんと面談をしたのか？」

と弁護士について、しつこく尋ねられました。

他の御客さんにも同じように問い掛けをしていたようですが、これは何を考えての事でしょうか？

自己破産は自分自身の至らなさであり、なんら言い訳できない行為ですが、何故、弁護士の名前や面接の有無についてしつこく聞くのか、そのメリットが分かりません。

消費者金融のコーナーで同じ質問をしましたが、お叱りの回答だけで、私の望む回答が得られませんでした。

法律の専門家の方でおわかりの方がいらしたら、教えてください。

■ なぜ弁護士のことを尋ねるのかは、あなたが借入を申し込んだ消費者金融業者に尋ねてみないことには、本当のことは分からないとしか言いようがありません。

その意味では、

「本人に質問しなけば回答は得られない」

類の質問であって、この掲示板で納得のいく回答が得られるとも思えません。

ところで、きちんとした弁護士や司法書士等に依頼して自己破産手続をした場合には、

「もう一度借金をして支払ができなくなった場合には、再度の自己破産・免責は初めての自己破産よりも認められるのが難しいから、今後はいかなる理由があろうとも借入をしない覚悟が必要だ」

ぐらいの助言はするでしょうし、何より、４年前の自己破産ということになれば、現時点での仮に再度の自己破産をした場合には、免責不許可事由に該当します。

そのようなわけで、あくまで想像の域を出ませんが、

「自己破産して４年後にまた借入の申し込みをしてくるなんて、依頼を受けた弁護士は、どんな説明をしているのだろう。ちゃんと借主に説明をして自己破産させたのだろうか？」

という疑問が浮かんだのかもしれません。

そして、

「弁護士からきちんとした説明を受けたのになおも借入を申し込む人」

と

「ちゃんとした説明を受けることなく借入を申し込む人」

のいずれが焦げ付く可能性の高い人なのかは、それぞれの意見があるでしょうが、そのようなことも貸付をする際の与信調査の材料にしているのかもしれませんね。

いずれにしても、自己破産後はきちんと家計簿はつけられていますか？

そのうえで、新たな借入をするにあたって、きちんとした返済計画は立てられていますか？

毎日の出費、毎月の出費以外にも、年単位で支払をしなければいけない出費や、冠婚葬祭費のような不測の出費も考えた返済計画でなければ、新たな借入が、新たな借金を膨らませることにつながりかねません。

それから、今後の収入の見通しが甘かったりはしていませんか？

あえて厳しい言い方をしますが、

「弁護士の名前や面接の有無についてしつこく聞くことが消費者金融業者にとって何のメリットがあるのか」

を気にされるよりも、もっと心配りをしなければならないことはあるように感じました。

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消費者金融審査甘い

■ 消費者金融とクレジットについて

４年くらい前にクレジットカードが払い込みの遅れで強制取り消しになり、すぐ全額払い込みしました。

その後、今までカード系は当然持っていません。

ところが先日急遽、仲間の結婚式のご祝儀のために現金が必要になり、駄目元でアコムに申し込みしたのですが、普通に直ぐ審査が通り、借り入れができました。

消費者金融とクレジットカードは別の審査なんですか？

審査が甘いのですか？

■ 審査は各会社によって基準がことなりますし、クレジットカード会社でも当然審査の甘い会社もあれば厳しい会社もありますが、クレジットカード会社に比べると消費者金融でのキャッシングはおおむね審査は緩いんじゃないでしょうか？

また、クレジットカードに関しても、例えばアコムが発行しているマスターカードは一般的に審査はかなり甘いとされています。

アコムでキャッシングが出来たのなら、アコムでクレジットカードを作る事も可能ですし、アコムが発行してるからと言って、他のクレジットカードと何ら変わりはなく、普通に使用できます。

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消費者金融

■ 仲間の亭主が、消費者金融で金銭をかりているようなのですが、2つのクエスチョンがあります。

(1)借り入れるときに、保証人なしで、借り入れられるのでしょうか？

また、保証人がいる場合、勝手に女房の名まえを書いていたら、責任が降りかかってくるのでしょうか？

(2)(1)の質問の続きになりますが、亭主が支払えない場合、女房や親類等にもとりたてがくるのでしょうか？

（そこは、支払う責任は、ないと思うのですが）

教えてください。

■ １．ほとんどの消費者金融は保証人を必要としません。

だから金利が高いのです。

２．本人の承諾なしに勝手に保証人になっている場合は、違法です。

貸金業法では保証人になる人にも、必ず本人への確認と書面での通知を必要としています。

それがない限り違法な行為ですので、その業者が登録業者である限り、勝手に保証人をたてることはありえません。

３．本人以外の人に督促をすることは違法行為

（貸金業法の「取り立て行為規制」に抵触）

ですので、もし万が一にでも督促されたら、

「私には支払い義務はありません。これ以上催促するようでしたら、管轄する財務局に訴えます」

といって拒絶してください。

登録業者である限りは、督促しないはずです。

※家族等に支払い義務が発生するのは、あくまでも本人が死亡し、その遺産を相続した場合だけです。

相続放棄をすれば返済を免れることもできますが、その場合はプラスの遺産も放棄することになります。

どちらが得か、計算してからのことですね。

以上は、あくまでも相手の業者が貸金業者として登録をしている業者である場合の話です。

ヤミ金（未登録業者）である場合は、もともと法の規制外に存在する業者ですので、なにをするかわかりません。

ただ、彼らもヤミ金への取り締まりには神経質になっていますので、財務局と警察へ相談するといえば、無茶なまねはできないでしょう。

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消費者金融法定金利

■ 消費者金融の過払い請求を考えていますが、ウェブでいろいろとサーチをして調べていましたら、完済分だけではなく借り入れ途中でも過払い金が残高を超えていたら、完済になり任意整理の扱いにはならないと云うものでした。

かつて、調べた時は借り入れ中の過払請求を行うと、残金が￥０になっても個人情報に載る事になってしまうと云うものでした。

仲間の弁護士に聞いても同じ事を話ていました。

どちらがまともな意見なのか？

お解かりになる方、教えて下さい。

■ 残債がある状態で過払い金返還請求をした場合は、

「契約見直し」

という情報が信用情報に記載されます。

少し前までは

「債務整理」

という記載になっていました。

しかし、過払いが発生しているという事は法的債務はすでに無いのすから、実際には

「債務整理」

をしたわけではないので、

「契約見直し」

という記述に2年ほど前に変更されています。

「契約見直し」

は事故情報ではありませんので、サラ金が加盟する全情連以外の信用情報機関からは見えません。

信用情報に影響があるとすれば、またサラ金からお金を借りる場合だけではないでしょうか。

そもそも、過払いが発生しているという事は債務は0を通り越してマイナスになっていて、逆に消費者金融側にお金を貸し付けている状態です。

ですから、貸し付けているお金を利息を付けて返還してもらうことが、法律的にも認められているわけです。

消費者金融側の違法金利での約定残は法的には全く意味のない数字です。

法定金利で引き直して過払いが発生しているのなら、約定残の有る無しは関係ありません。

どちらも法的債務は消えているのですから、完済している人は残債がある人よりも過払いが多いというだけです。

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過払い？できるかな？

過払い 計算

過払い

過払い請求についての問い合わせですが・・・

会社が債権譲渡で次から次へと変わるケースの過払い請求・・・

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